住宅ローン残高が沢山ある人は個人の貸借対照表を確認すると絶望するかも

書籍

お金か人生か

という書籍で、個人の貸借対照表(いわゆるバランスシート)を作ってみよう、という話がありました。

読んだ直後はスルーしていましたが、ふと思い立って確認してみたところ、

「あれ?思ったよりも資産増えてないな・・」

という事に気づきました、簿記的な考え方ができていないから間違っていたんだろう、という事で最近簿記を勉強し始めましたが、、

とりあえず、個人的な貸借対照表を確認してみるのは、特に住宅ローンがある人にとっては参考になります。

マイホームがあるはずなんだけど、実は資産は数十万だった、、、なんて恐ろしい現実があるかもしれませんよ。。

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貸借対照表って?

貸借対照表というのは、

これですねぇ、、、左側に資産があって、右側に負債と純資産がある、というやつですね。

これ・・・商業高校じゃないかぎり、学校では習いません、義務教育では習いませんから、自分で勉強しない限りはなじみがないんですよね。

用語を簡単に個人的になじみがある言葉に変換すると、

資産=現金、貯金、住宅や車など

負債=クレジットローン、カーローン、住宅ローンなど

純資産=資産ー負債

となります。

資産と負債+純資産が同じ(バランスがとれてる)だからバランスシート(B/S)などともいうわけです。

さて、、貸借対照表で家計を表してみましょう。

とある時期の私の貸借対照表

貸借対照表というのは、とある時期の状態を示します、10年以上前のとある時期の私の状況をざっくり示すと、

こんな感じです(あくまでも大体です)

・現金5万、預金が100万、

・車Aは査定してもらったら2万って言われたし、車Bは大体33万くらいの価値

・マイホームは2000万くらいで購入し、約5年後に査定したら1700万くらいって言われた

というのが、貸借対照表左側の私の資産合計は1840万程度

さて、右側はというと

・クレジットカードの支払いが20万

・カーローンが20万くらい残ってる

・住宅ローンは800万くらい(頭金を多く出したのでローン残高が少ない)

ということで、貸借対照表左側の資産から上記の負債(ローン)を引くと

・純資産は1000万円

という状況が導きだされました。

貸借対照表の良いところは、貯金や現金だけじゃなくて、住宅や車の価値と住宅ローン残りなどを考慮したうえで、

今現在、ほんとの資産(純資産)はどのくらいか?

という事を明らかにしてくれるわけです。

当時の私はそれなりに資産持ってましたね、、ま、そんなこともありました。

当時の私が満額住宅ローンで購入していたらどうなる

上記の条件から、住宅を買う為に満額ローンを組んだ場合はどうなるかというと(頭金が無かったと仮定する)

右側に記載されている貸借対照表が満額住宅ローンを組んだ場合の(5年後)の形

右の貸借対照表で変わったのは住宅ローンの残高です、2000万を金利1%35年で借りて5年間払うと残高は1750くらいです(以下サイトが残高も確認できて便利です)

JAバンク
住宅ローンについて「今の年収だとどれくらい借りられるの?」「月々の返済はどれくらい?」などお調べいただけます。

さて、満額住宅ローンを組んだ場合だと何が違うかというと、

純資産が50万円しかない!

という事になります、(当時は)住宅は購入した瞬間に価値が下がったので、満額ローンを組んで住宅を購入した場合、数年後実際の純資産はほとんどゼロ、何てことがあるのです。

実際の自分の資産を確認する、ということは、冒頭のお金か人生かという書籍が言う通り、

・貸借対照表を作って確認せんとわからん

という事がよくわかりました。。

状況がいろいろと変わっているからこそ確認を

上記のとある時期の私の貸借対照表は、新築の自宅が2000万程度で買える時期でした。

今は3000万は出さないと買えないし、自宅の価格もすぐには下がらなくなっているでしょう。

新車の価格は上がってますし、金利も上昇基調にあるので、、ローンの支払いも苦しくなるかもです。

だからこそ、”今”の自分の純資産がいくらか?というのを確認しておく事に意味がありそうです。

車は査定すれば今の価値が分かります。

住宅も査定すれば今の価値が分かります。

住宅ローンやカーローンの残高は毎年送られてくるお手紙に詳細な金額が書かれています。

一度個人の貸借対照表を確認してみると、、、楽しい結果が得られるかもしれませんよ・・・

お金を借りるときは計画的に

住宅ローンにしろカーローンにしろ、どういう仕組みになっているかを理解して借りないと後で大変な事になります。

キレイなおうちが欲しいから~、新しい車じゃないと乗りたくな~い、なんて言える立場にあるかどうかをよ~く考えて、お金は借りましょうね。。

なんかいろいろと過去に書いてますけど、、誰も読まないのによくもまあこんなに書いたもんですわ・・

参考に:::

書籍
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ミドフォーミニマリストの独り言

コメント

  1. chieeeeemi より:

    【住宅ローン、カーローン、スマホ分割払いをやめれば幸せになれる】は本当に共感したことを覚えてます!!
    あと、中古車シリーズも考え方を改める良い機会でした!!
    お恥ずかしい話ですが、数年前まで奨学金の返済や諸々あった身としては今、何もないのは清々しい気持ちです。
    とは言っても夫の貯金から一括返済で夫に返してる立場なのですが…。笑

    もう今は車の新規ローンは組みたくないと思ってます。。。
    下回り錆びるから買い替えは必須なので50万くらいの中古車を探すつもりです。

    住宅ローンは結婚前に旦那が購入した家なので、金銭面等知らんぷりですw

    スマホは最近は一括購入ですね。
    新しいiPhoneとか購入する気が起きません。。。

    そんなわけで、ブログ読者はいますよと言いたかったコメントでしたw

    • minimalistsawa minimalistsawa より:

      コメントありがとうございます!
      そうですね、読んでくださっていて、しかも、コメントまで頂けるとは・・・
      嬉しい限りです!!

      奨学金に関しては、、私は幸いにも借りる必要がない幸運な立場でしたが、
      今や借金をして大学に通う方がたくさんおられる実態を見るに、大変な時代になったと感じます。

      ローンというのはうまく使えば幸せに繋がりますが、
      なかなかローンについて学ぶ機会がないので、素人には扱いが難しいものです。

      旦那さんの金銭面はお任せ、というのはよくわかります笑、が、
      どこかで概要は掴んでおいた方が良いかと、、大丈夫だとは思いますがね。。

      私も新しいiPhoneは買えないですね、、背面ガラスの割れたスマホを我慢して使う日々です笑